融之家“共谋亿万蓝海”峰会全程记录!

现金玩家理财       2018-01-15      来源:网络整理

【主持人】:尊敬的各位来宾,女士们,先生们,媒体们,各位尊贵的来宾,大家下午好!
    欢迎大家光临2016消费金融高峰论坛,我是今天会议的主持人。在这里,请允许我代表本次峰会的主办方:融之家、网贷之家、盈灿咨询,指导单位上海市互联网金融行业协会,协办单位捷信消费金融;支持单位:手机贷、百融金服、通付盾、可以分期、GrowingIO、掌众金融对各位与会嘉宾,表示最热烈的欢迎和最诚挚的敬意!也请大家用掌声来预祝本次论坛取得圆满成功。

    上海市互联网金融行业协会王喆秘书长;盈灿集团董事长、网贷之家创始人徐红伟先生;融之家CEO张建梁先生;捷信消费线上事业部部长Martin Fiala先生;手机贷CSO姚亮先生;可以分期CEO谢智平先生;百融金服副总裁朱奔先生;通付盾总裁王梅女士;掌众金融首席战略官谭淳先生,让我们再次以热烈的掌声欢迎各位嘉宾的到来以及今天光临现场的每一位朋友,让我们期待今天峰会的精采盛况,谢谢大家!
    今天的峰会,我们将一起来分享一个非常热门,也时髦的话题,共谋万亿蓝海——2016消费金融高峰论坛。在座的部分嘉宾可能和我一样,在还没有明确知道有“消费金融”这个概念的时候,其实已经和消费金融悄悄发生过多次亲密接触了。比如说在上海买下房子以后,发现没有钱去装修了,在这个时候我们知道原来还有一种贷款可以用来装修。再比如说当我们数着每个月为数不多的几张钞票的时候,突然发现没有钱来新出的iPhoe7,可以用消费贷款。再比如说突然有一天,对现在的一成不变的生活感到烦闷,想说走就走的时候,我就可以消费贷款说走就走。消费金融也在飞速的成长,成为一个有广阔前景的蓝海。如果用一个量级形容这个体量的话,我想就是亿万。
    消费金融就是飞速的发展,特别是在经济转型打造经济增长引擎的时代背景之下,政府也多次出文鼓励消费金融的发展。特别是今年3月,央行及银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。据央行数据显示,消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。巨大的市场蓝海吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入。
    在这样的情况下,今天我们在这里,邀请了政府领导、高校学者、业界精英汇聚一堂,共同探索消费金融产业发展的最新趋势,以及新常态下金融领域的应对之策,可谓是顺势而动,顺势而为,有着重要的现实意义。
    其实在上个月,我们互联网金融行业发生了一件大事,在8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布,在《办法》里规定中国互联网金融协会从事网络借贷行业自律管理,成立网络借贷专业委员会。上海市互联网金融行业协会作为上海市辖内互联网金融行业的自律组织,在维护金融行业的健康发展,以及建设上海国际金融中心等方面作出了积极贡献。
    今天非常荣幸我们邀请到了上海市互联网金融行业协会的王喆秘书长,接下来让我们掌声有请上海市互联网金融行业协会秘书长王喆先生为本次论坛峰会致辞,掌声有请。
【王喆】:尊敬的各位来宾,女士们,先生们,大家下午好!
    今天非常高兴和大家参加由融之家主办的2016消费金融高峰论坛,共同探讨消费金融产业发展的最新趋势以及新常态下金融领域的应对之策,共谋万亿蓝海。
    随着互联网金融的发展,居民对互联网金融服务的认可度也进一步的提高。根据盈灿咨询的预计,到2016年我国互联网金融消费的市场将超过9000亿,到2018年互联网金融消费的市场将达到3.82万亿。这的确是一个巨大的市场,目前从阿里、腾讯、百度、京东等互联网的巨头到新型的创业公司都在发力布局消费金融。与此同时,消费金融的产业链也在逐步的完善,都有专业的团队在深耕。行业内部的企业也非常紧密的共享合作,推动产业的快速发展。但是消费金融仍然面临着很大的挑战,还有很长的路要走。这次共谋万亿蓝海2016消费金融高峰论坛就是一个契机,行业精英都汇聚于此,直击消费金融的关键点,共话消费金融的未来发展方式,有助于企业精准的捕捉行业的走势和趋势,明确自己的发展目标,促进消费金融行业朝着越来越健康的方向发展。
    2016年或成为消费金融爆发的一年,以中国的人口基数和消费需求,消费金融是一个足够大的市场,到2017年互联网金融消费市场预测将会增加到2万亿。上个月《暂行办法》下发了,P2P网贷有了基本法,这样的大环境下让本次峰会变得更加有意义了。
    今天的来宾多数都是行业的参与者,或者有的是正想参与者。有些甚至是消费金融领域的先行者,在互联网金融大势下取得了不俗的成绩。融之家也确实一直致力于发展消费金融领域,积极合作共赢,在主流的正规贷款机构在一起经常的合作。同时,依托庞大的征信数据,挖掘技术和智能搜索技术,为用户提供一站式的贷款服务,满足各种场景下的贷款需求。
    互联网信息技术的发展,人们的消费习惯也会随之发生改变,更当的消费场景让消费金融有了发挥作用之处,整个消费金融正不断做大做强。到如今互联网金融已越来越具备市场,越来越具备场景化的特征,各类消费场景被接到了消费金融,已经成为推动互联网金融发展的重要载体。未来围绕金融消费将成为市场的主导,而消费金融市场的火爆势必会引发整个金融市场的变革。我们正处在一个金融改革的春天。这个春天孕育了万亿的市场,希望所有的消费金融的从业者,我们一起用责任,用良心,遵纪守法,共同营造和发展好这个市场,让我们的消费者能够放心的、持续的享用这个市场结下的丰硕果实。
    最后,我代表上海市互联网金融行业协会预祝本次峰会圆满成功。
    谢谢大家。
【主持人】:谢谢王喆秘书长的精采致辞,他从宏观的层面,用一系列数字为我们展现了消费金融现在和未来广阔的前景,我们牢记王喆秘书长刚刚在致辞中谈到的,并且对消费金融这个行业未来委以重任和嘱托,并且要用我们的责任、良心共同健康规范的去推动消费金融领域的发展。再次用热烈的掌声感谢王喆秘书长。
    今天这个峰会是盈灿集团旗下品牌融之家、网贷之家、盈灿咨询主办,盈灿集团致力于打造P2P网贷行业立体化外围服务生态体系,目前已是互联网金融行业内外围服务的领军者。下面掌声有请盈灿集团董事长和网贷之家创始人徐红伟先生,为大家致辞。
【徐红伟】:网贷之家开会是开了很多的,这次是融之家聚焦的一个领域是比较新的领域。每次开会,网贷之家作为主办方,开行业的峰会已经有四届了,到今年的11月份可能还会开第五届。聚焦资产端的消费信贷论坛会议这次是第一次,作为主办方还是蛮激动的,融之家作为我们旗下的一个子品牌,能够起来发展到今天为止,而且有这么多的朋友到场,首先非常激动,感谢协会秘书长精采的演讲以及今天到场的很多在消费信贷或者信贷领域作出非常好的成绩的同行。
    为什么在这个时间点我们会主办这样一次会议呢?因为网贷之家作为这个行业的门户网站,我作为一个创始人,算是比较完整的经历了中国网贷行业的发展。我记得很清楚,最早的时候拍拍贷,它本身聚焦于小微。实话说早期拍拍贷发展得不怎么样,碰到了一些小问题。但在行业探索中出现了以泛抵押类为主导的产品,大概有十几个品类,关于房产抵押、车贷、动产质押等等。但随着这个行业这几年的发展,如果说非要划一个分水岭的话,我认为在2015年算是一个分水岭,2015年发生了什么事情呢?在2015年1月5日的时候,中央对中国的民营企业放开了个人征信牌照。因为征信,跟信贷的发展是息息相关的,甚至是说相互促进,相互制约的一个关系。大家知道,这几年随着以阿里芝麻信用为代表的征信发展,还有以通付盾作为反欺诈的,还有第三方时间戳之类的信贷外围服务市场的崛起,给信贷的发展提供了很好的外围支持。在去年下半年开始,拍拍贷的运营数据急剧飙升,市场涌现出很多以现金贷为代表的很多平台。这里面有两个原因,一个就是征信,第二个原因,比如说拿房子抵押来看,竞争已经非常激烈了,大概在上海的两年前,红本抵押的话,最后借款成本在1分5以上,但到今天为止已经达到8厘了,最好的借款人可能只需要10%的成本就可以了。
    今天我们此时此刻正处于互联网金融资产端的分水岭。行业2000多家P2P网贷平台,他们的业务会主动或者被动的转型。这是我们今天举办这次会议的目的,也是一直秉承网贷之家盈灿集团的传统,融之家今天主持的会议,肯定还是本着干货的原则,接下来我们可以马上看得到了,融之家CEO张建梁也会给大家发布干货十足的报告。
    我自己在这个行业内也是属于不那么在行的从业者,我们希望跟在场的各位一起为接下来即将迎来的十万亿级的消费信贷或者是现金贷的市场,大家一起来欢呼。我们今天这个会议也是关于信贷的第一届峰会,以后的每年还会继续主办下去,因为我觉得非常有必要真正去关注这个市场新的动态,也来解答为什么中国的P2P和美国的P2P,等到互联网金融的下半场,就会发现中国的P2P就会跟美国有点像了,那些信贷模型可以用得上了。所以今天是一个开始,不是结束。
    最后,作为主办方再次感谢大家的到来,也希望每次参加会议的参与者得到一次真正的收获。再次感谢大家的到来。
【主持人】:谢谢徐红伟先生做出的精采阐述。从他的演讲当中我们知道了2016消费金融高峰论坛的由来,让我们期待盈灿集团对接下来信贷以及信贷外围市场、外围服务的行业领域一些深耕细作的代表作品。
    既然提到了代表作品,也提到了消费金融,那么当前中国消费金融发展的现状是怎么样的?下面就有请融之家CEO,张建梁先生为大家解读行业趋势,带来《2016中国消费金融行业报告》以及由融之家联合盈灿咨询重磅发布的消费金融50强名单,掌声有请!
【张建梁】:谢谢主持人,谢谢王喆秘书长和徐红伟董事长的精采发言。我这边快速的给大家发布一个最新的中国2016消费金融行业报告。
    分四块,第一块大的消费金融大势所趋;第二块主要市场的参与主体;第三块消费金融的六个挑战;第四块消费金融的50强名单。
    融之家还是消费金融行业的一个新兵,如果有讲得不对的话,希望大家能够多指教。
    有两个名词,第一个消费金融,狭义的话,指的是15家持牌的消费金融公司,广义的话,包括互联网的白条等产品。消费金融公司是银监会批准的在中国境内居民提供消费为目标的贷款的非银行金融机构,包括消费金融公司、银行、互联网电商、分期购物平台等等。
    消费金融大势所趋。这是国内三个产业GDP占比趋势,中国第三产业占50%左右,而欧美国家第三产业达到了70%左右,所以有一个非常大的增长空间。
    第二消费对经济贡献度的对比,中国在逐年提升,但还是有很大的差距,这就是为什么政府要大力支持发展消费金融。尤其是最近在投资和进出口明显回落的情况下,消费会成为未来经济增长的第一大动力。
    第三个趋势,有一句话住户部门加杠杆,企业部门去杠杆。蓝色的线是住户部门长期和短期的,紫色的是短期的消费贷款的增长趋势。居民部门的消费贷款的比例在不断的增长,居民加杠杆,企业、政府去杠杆。
    再看普惠消费信贷占比逐渐增大,最大的一块是房贷,7月份的数据,发放的贷款主要是集中在房贷这一块,房贷占了大比例。接下来是车贷、信用卡,剩下的是其它类的消费贷款余额。我们看到主要是红色的这一块,我们预计到2017年其他类的占比会达到12%,会有一个很大的增长空间。
    第二个移动互联网也在助力消消费信贷。黄色的线代表的是安卓用户,红色的线代表的是苹果用户。昨天苹果7发布了,估计未来几个月红色的线还会增长。中国已经有8.9亿的活跃的移动互联网用户了,已经成为世界第一大移动互联网国家。移动互联网的发展,让更多三四线的用户享受到了移动应用的服务,而移动金融也是出现了一个非常强的趋势,像融之家,包括一些合作平台,大部分的获取消费信贷服务的用户,都是通过移动端得到的,所以整体的趋势还在继续往上增长。
    电商的蓬勃发展,为消费金融提供了广阔的土壤。从2011年到2015年网购用户的规模,已经超过了4万亿,连续的增长。交易规模和增长率,包括今天我们也请到了分期乐的乔迁副总裁,待会他会给大家介绍一下。
    最后是政策,从2009年8月13日银监会第一次发布了消费金融公司试点管理办法,成立了四家,13年11月14日,银监会扩大了试点范围,新成立了7家,达到了11家。2015年6月10日,国务院放开市场准入,消费金融公司审批权下放到省。
    第二块,目前在中国消费金融这个市场领域主要的一些参与者。我把它定义成八类,第一类消费金融公司,从资源来源到目标人群到使用场景,主要是自有资金和用户存款。银行消费信贷,目标人群是优质的白领,银行的消费产品面对的人群相对更高端一些。第四类是汽车金融分期,资金主要是自有资金、银行拆借,目标人群有购车需求的人群。第五块是信用卡,主要还是银行的资金,目标是收入稳定的人群,特点是可以线上线下的支付。第六类是小额贷款公司,自有资金,目标人群是中小企业主,偏经营。接下来是典当融资,资金是自有资金和银行,目标是高价值资产的人群,使用没有限制。
    目前消费金融的模式有两种,一种直接贷款,也就是说提交信息,然后风控、放款,给到借款人直接的现金。第二个是分期消费,消费金融机构给予一定的额度,包括银行的白领通、信用卡等。我把参与者分为三个类别,第一个银行系,第二个产业系,第三个是分期消费系。银行系主要以银行和银行资本为主要的股东消费金融公司,像渣打银行等。第二个产业系,以实体企业为主要股东的,包括像海尔消费金融,大众汽车金融。第三是互联网系,它的优势是它有海量的用户,需求来源是非常多的。这几个类别,他们是可以互相合作的。举个例子,银行系的话,平安银行的新一贷,第二个中信银行的个人综合消费贷,工商银行的逸贷。第二类银行系就是信用卡,占居民消费的15%,2015年达到了21万亿,占消费总量的48%。去年工行发了1亿多张的信用卡。
    还有产业系,举个例子,马上消费金融,注册资本达到13亿,三个股东分别是重庆百货、物美还有重庆银行。它的这几个股东非常有产业资源的,百货就有大量的消费场景和商品人群,物美也覆盖了很大的商家和人群,重庆银行能够提供非常好的资金。马上金融推出了很多场景的产品,推出了装修,叫马修修,这是属于产业类的消费金融公司。
    还有汽车消费金融公司,上汽金融,目前可以针对汽车的这些品牌进行一个贷款,它的特点是,它离用户非常近,可以一站式的完成所有的服务,当用户走进4S店的时候,可以从销售到保险,到一些定制化的服务,包括税、配件等等,一站式的为用户提供汽车消费金融的服务,这个优势比银行或者互联网公司更强。
    最后一块是互联网系的电商公司,有的是给现金,有的给商品。比如说阿里系,它有界碑(谐音),就是现金贷。现金类的通过风控给用户一个现金的授信,用户可以提现,中间都需要强大的风控能力。电商系的产品,第一个京东白条,第二个蚂蚁花呗,第三个是苏宁的任性付。
    可以比较一下这三类,银行系、产业系和电商类的消费金融公司,从用户覆盖度来说,银行自身具有很大的潜在用户,包括线下网点。产业消费金融公司业务模式程度不一样,但它覆盖的用户群体较小,能够一站式的完成。电商类的覆盖量大,人群更广。资金来源,银行系的最大优势,产业类的主要来自于自有资金。
    要开展消费金融公司必须要经历六个挑战,先看一下消费金融的生态圈,核心的是消费金融的服务提供方,是直接面向终端用户的,在这样一个生态体系里面我们可以看到,首先要有资金,资金的来源有自有资金,同业拆借、银行信贷和P2P资金和资产证券化等。有了资金还要找客户,右边是获客方,包括融之家就是一个比较大的获客方,通过信息搜索、信息聚合、线下场景等等都是用来找到线下消费金融客户的渠道。当整个消费金融完成,最后一环是催收,催收也整个消费金融环节的最后一环。
    目前消费金融有那么多场景,从汽车到租房到美容、旅游、教育、婚庆、数码、3C、农村等等,我只是列了其中的一小部分。比如说租房,尤其是最近房价在上涨,一二线城市的房租压力非常大,年轻人在房租这一块的开支占个人收入的比例是非常大的。美容也是最近一年密集的出现了非常多的专门针对女性、女大学生的美容产品,很多大学生美容完之后,发现找工作也好找了。还有旅游,现在年轻人对自己追求自由的心态是很明显的,很多人愿意先去开拓眼界,再去付费,所以这个趋势,尤其是现在的产品非常多,而年轻人的需求又非常多。
    最后可以讲讲农村这一块。农村其实是大家一直忽略的,目标用户是农村生产工具的升级和农村交通工具的升级。
    这个是数据篇,第一个是黑名单数据,黑名单是借了钱不还或者恶意借款的,这些数据是非常重要的,第二块是央行征信数据,第三块是银联消费数据,第四块是运营商数据,最后一块是互联网大数据,像腾讯、BAT、京东都有大量的数据。这部分数据都能够帮助消费金融公司进行风控。还有催收,催收目前也成为了一个独立的产业链,举三家公司,资产360,它的特点是信息对接,因为催收它一家是不能完成的,借款人分布在全国各地,可以把这些催收公司进行联合,可以把借款人信息进行广播,看哪家公司可以催。
    下一篇是资金篇,资金是非常重要的,资金成本的高低决定了出借利率的高低,出借利率的高低决定了借款人的质量,借款人的质量决定了出借质量。自有资金,资金来源是有限的,银行信贷差不多6%到10%,P2P差不多是10.5%左右,然后是P2P投资者,同业拆借2%到3%,资产证券化、ABS3.6到5左右。
    融之家首先提供信息中介的服务,提供消费金融的用户,包括工薪族、学生、企业主等等,推荐给我们合作机构,有银行、有互联网金融公司的。同时,我们基于海量的数据处理,进行精准匹配的功能。借款人不用花太多的时间找到适合的机构,机构也不用过滤不符合他要求的借款人,能够达到这样一个效果。目前我们累计是服务了200万的借款人,撮合的金额达到10个亿。
    最后是融之家和盈灿咨询联合发布的消费金融的50强的榜单,把目前市场上罗列的消费金融公司罗列进来了。有消费金融公司,有互联网公司,有产业类的,还有互联网类的。榜单结果显示,具有天然线上流量优势的互联网公司,在互联网消费金融领域有很好的表现,垂直细分领域的链家金融和世联行金融进入互联网消费金融前50。
    谢谢大家。
【主持人】:感谢张建梁先生精采而又细致的解读。我想给大家报一点料,今天上午听到有记者采访张总,张总是复旦大学的高材生,当时我偷偷的旁听了一下,我想引用其中的一句话,当时他说“中国经济增长的传统三大因素是投资、进出口和消费,随着经济转型已经进入了新常态的发展,投资和进出口对促进中国经济发展的作用是越来越降低的,而消费的推动作用反而是逐渐增大的,也可能是因为这样一个客观环境”,所以张总提到从2009年8月到2015年的6月,总共有15家银监会批准的持牌的消费金融公司。
    提到消费金融公司,不得不提到捷信,捷信消费是国内首家外商独资的消费金融公司,最早探索线下场景模式,有着一套强大的风险控制系统,被称为消费金融领域的“黄埔军校”。下面就有请捷信消费线上事业部部长Martin Fiala给大家进行主题演讲,掌声欢迎!
【Martin Fiala】:很高兴今天有机会来这边给大家带来演讲。今天想主要聊一下关于消费金融产品的创新以及大数据风控的内容。
    首先,介绍一下捷信在全球以及在中国的运营情况。从全球的范围来讲,捷信是最大的一家消费金融公司。捷信现在已经覆盖了全球11个国家,包括中国在内的亚洲国家基本上都覆盖到了,在2015年的时候,我们也开辟了美国的市场。因为我们在消费金融领域有很丰富的经验,所以每次到一个新的国家开辟市场的时候,我们都是带着这些经验根据当地市场的相关条件来进行调整或者创新。
    捷信是2007年正式进入到中国的,我们是非常有幸的成为了第一批获得银监会资质的消费金融公司,经过这些年的发展,我们现在覆盖到全国29个省,280个城市,我们现在有10万以上POS的网点以及不到5万的员工。通过实践,我们得出了一个真理,就是说不要每次进入一个市场就完全创建一个新的系统,而是带着之前的经验根据市场来做调整。
    第二点,我们想要分享一下过去12个月内,我们在中国市场的一些观察。想要创新呢,很重要的一点,我们每天都在问自己关于我们平时听到的这些信息或者这些传言,它就是真理吗?所以我们每天都在挑战这些传言。我们经常听到一种说法,在网上进行这些消费活动是一件很酷的事情,但在这个现象背后有什么样数据的观察呢?有三个我们已经知道的现实,第一个中国政府现在是大力的支持消费金融的发展,而且消费支出也是经济上的一个趋势。美国是从1920年左右开始发展消费金融的,直到现在美国还是一个消费驱动型的经济。现在中国呢,也是在一个启示的状态。第二个事实是年轻人引领线上消费的一个潮流趋势的人群。第三个现实是在中国80%的人是通过移动端来实现上网的。在如今的线上活动,主要是集中在娱乐和新闻,消费的活动也在增长,但总体来看,还是娱乐和新闻的获取这样的活动占了活动的主体。
    从网上消费的人群来看,男性的消费和女性的消费有很大的区别。刚才说到男性和女性消费的区别,女性的消费购买的频次比较高,但单笔成交金额比较低,男性的购买频次比较低,但单笔成交金额比较高。另外一个我们的观察是80%以上的中国线上消费者会在超过三个电商平台进行高频次的购买。现在虽然是京东、阿里这样的大的电商占了主导,但小的电商也是会受到消费者关注的。另外一个很有趣的数据是,现在冲动消费在所有的消费行为里面只占到大约30%,也就是说70%左右的消费都是有计划的、有目的的消费,消费者在进行这个消费之前,清楚的知道他要买什么东西,并且会做一些价格的对比。
    另外我们还发现有两点事实,感到很惊讶,在所有的网络电商平台的用户里面,只有1%到2%的人进行了购买的行为,也就是说98%到99%的人只是在这个电商平台进行了浏览,但并没有进行购买。而在这1%到2%的消费行为里面,只有很少一部分进行了大额的消费,主要的消费金额是50到300人民币之间。我们就会提出几个问题,为什么只有1%到2%的人选择了购买呢?为什么他们单笔的消费金额不是几千而是几百元呢?还有我们经常碰到人们说在线上消费花了很多钱,但为什么数据不是这样子的呢?
    通过刚才几个问题,我们现在作出的推断是,很容易被很多人忽视的一个很大的市场,就是小额的现金贷,实际上消费者并不是在期待一个非常大额的贷款产品,而是一个日常消费的小额贷款产品。我们听到有很多农村居民以及工人、农民、学生这些低收入的人群,其实他们对提高生活水平和消费水平是有需求的,但现在总体来说,他们的收入低于平均的水平,而且这部分用户是很容易被一些银行之类的机构所忽视的,所以我们就觉得要对这部分人提供金融的服务。所以针对这种情况下,我们的产品并不是几千或者几万的大额产品,而是消费者日常需要的500到1000的贷款产品。所以在几个月前,我们也是开展了线上金融服务的业务,现在我们主要有两个产品线,一个是电商的分期贷款产品,另外一个是小额的现金贷,这两个产品是完全线上的。十个月前我在参加另外一个峰会的时候,向大家介绍了我们500块钱的小额现金贷,会后有很多人觉得我们公司是疯了,提供这么一个小额的现金贷款。但是昨天的时候,现在每天的申请大概到了3万到4万,合同的话,基本上每天也是有几千个合同。我们的建议是,当我们面对一个新的问题时,我们不要从自己的角度想当然的想这件事情,而是我要作出一个判断的话,要用实践证明它是不是合理的。所以我们对线上产品的要求就是简单、容易,并且所有流程全部都是在线上完成的。在一年之前,当我们决定要做这个线上产品的时候,我们咨询了包括政府以及整合贷款的平台,我们当时得到的建议就是说你一定要让用户上传他的照片,还有他的身份证的扫描件等等这样的一些材料。当时在和银监会进行讨论之后,他们也是同意了如果我们想要做线上贷款产品,他们会最大程度的支持我们,所以我们共同决定线上分期贷款产品,不需要提供纸质或者扫描的材料,用户只需要填写六个关于他个人的字段,在几秒钟之内他就可以得到审批。当然,我们知道这是有风险的,但对于我们来说,我们相信如果这件事情没有风险的话,那它也不会有收益。
    下面来看一下我们大数据风控的信息。现场有没有任何大数据相关的公司或者同行?在这一页的PPT上面我们看到三种不同的用户评分卡的对比,传统的用户评分卡,这上面包括了一些用户基本的信息以及他的教育背景,就职的背景还有涉及到一些需要人工核查信息的工作。这种方式不好的地方就是用户需要向我们提供很多很多的信息,并且需要后台有人坐在办公室核查这些信息的,用户的体验就不会特别的好,而且花费的时间就会很长。
    中间的包含了传统评分卡的信息,但也结合了一些征信公司以及黑名单的数据,现在是有一些公司用的是中间的评分卡。现在第三个大数据评分卡,我们相信这个是以后发展的趋势,我们只需要向用户索取非常少的信息,同时我们从其它渠道,在用户允许的情况下,自动获取一些外部的数据,我们进行综合的评估,这样的话,审核的时间会大大的减少,几秒钟就可以为这个用户完成评估了。刚才我们看到的大数据的评分卡还不是最终的一个理想模式,最终的理想模式,我们想要完成的是只需要用户提供他的身分证号码,然后所有其它一切的信息,我们都是从后台自动匹配的。但这种方式的话,到底什么时候能够实现,我们也不知道,也许是明年,也许是未知的未来。所以,所有的捷信申请线上产品的用户,虽然他只填了很少的信息,但我们有超过20家的大数据信息提供商,会一共提供超过1000个关于用户的数据,然后我们根据这些数据来整体评估要不要给这个用户放款。我们有很多大数据供应商,捷信可以作为你们潜在的用户,来提出一个求情,就是我们在提供大数据的时候,不要只是看这个数据的量,而是要注重数据的质量。一个公司想要在大数据上胜出的话,是要从质量上取胜的。
    谢谢大家。
【主持人】:非常感谢Martin Fiala先生的分享。在他的分享当中,有一个案例让我印象非常深刻,在购买苹果6S的场景下,开发了关于500美元的消费信贷的产品,开发之初遭遇到了市场的质疑,但市场的实践证明它大受欢迎,实践是检验真理的唯一标准。所以在各位同行,在消费金融领域,您和您的公司有什么创新的话,也请用实践检验它的市场影响力吧。
    消费金融关键的四大要素之一就是场景,未来围绕场景的消费金融将成为市场主导。所以,今天第一个讨论的议题就是:消金产品的场景创新。
    首先让我请有请首场论坛的主持人张建梁先生,下面掌声有请嘉宾:叮当钱包CEO贺方先生、量化派副总王凯先生、可以分期CEO谢智平先生、卡卡贷总经理李海峰先生、百融副总裁朱奔先生,共议场景创新中的机遇和挑战。
【张建梁】:首先非常感谢各位嘉宾参加我们这次的圆桌讨论。我们这次讨论的主题是消金产品下的创新。随着这几年不断产品的优化和场景的优化,以前有3C的分期,后来有了电商的分期,后来到了教育类的分期,包括信用卡代偿。今天我们主要来讨论一些,这些场景对于整个消金产品发展创新到底带来哪些影响?首先能不能请各位简单的介绍一下自己的产品以及我们的产品目前在消金领域,尤其是场景领域下成功的案例和心得。
【李海峰】:先简单介绍一下我是李海峰,是卡卡贷的总经理。我们的切入点是个人消费里面的一个比较独特的细分市场,就叫代还信用卡,或者信用卡帐单的分期,我们把客户获得的贷款直接打到他的信用卡里面,所以跟其它的产品,可能我们在客群来说,在客户获得的利率也好,都有不同的区分吧,也是这样一个大的市场里面一个小的细分领域。
【贺方】:大家好,我是来自叮当钱包的贺方。首先介绍一下九富集团,是一家十年的互联网金融公司,主要是通过移动化,进入到场景化,再到数据化的过程。移动化这一块,大家看到现在主战场已经是手机端,已经不仅仅是PC或者是线下了。通过移动,我们把入口摆上去之后,还需要找到客户是否能够主动式的过来,所以我们要去主动切场景,把产品主动找出来,所以九富(谐音)孵化出了一些分期产品。我们现在的业务流程这一块,把客户的信用转化成他的消费能力,把这样一笔现金打入到他个人的卡里,可以进行超短期或者是中短期的现金流转。
【朱奔】:我是来自百融的朱奔,我们是一家金融大数据公司,主要是给各家金融机构,包括有银行、消费金融公司等,给他们提供基于客户群的服务。我们目前做得比较多的是提供大数据的风控服务,包括贷后预警、催收的服务。我们经过了两三年时间的发展,接近服务了,以中国银行、招商银行、广大、华夏银行等有50家商业银行。在非银领域,主流的有15家持牌消费金融公司,以捷信为首,我们合作的时间挺长的,我们是在2014年年底就跟捷信测试,捷信是一家我们认为在整个消费金融领域里面中国做得最标杆的消费金融公司,从数据的严谨性,从做事的专业性方面,我觉得是非常专业的。经过和捷信的接近,我们一年做了大量的测试之后,认证了数据评分之后,中国也迎来了在消费金融领域的大发展,很多机构转往做消费金融市场。我们服务的机构,今天很多都是我们的客户,包括分期乐,还有卡卡贷、九富,都是一些老朋友了,大家应该对我们公司算是比较了解。我们给大家提供的服务,不仅仅只是数据,我们还提供模型,我们在整个的消费金融领域缺少大量数据的情况下,怎么样用一些新的大数据的方法和传统的方式进行比较,我们提供的不仅是数据,还有相关的模型、策略,帮助大家共同来成长。
【王凯】:大家好,我是量化派的王凯,我们还在跟各个同行伙伴做数据风控还有流量上的合作。目前我们现在是每个月大概都会新增数亿的消费金融的资产,同时我们还在给各类消费场景提供一个消费金融分期或者信用支付的服务。我们在消费金融这一块,希望能够跟各家共同成长,共同开展合作。谢谢。
【谢智平】:我来介绍一下我自己,我是来自于湖北武汉的,可以分期的。我在2010年到2012年的时候服务于捷信,我来自于捷信,是最早一批接触消费金融分期的,2013年创业。创业的时候我做的是3C的产品分期、现金贷啊。但在2015年我把我们公司重新定位了一下,做消费金融的生态圈,我相信很多朋友跟我有接触,包括也是合作伙伴。我们主要是提供一个线上导入和线下放款的业务,重新把消费金融做一个定义,不是简单的放款。可能我们后期会涉及到怎么去整合一个资源,比如说我们跟海航集团海航乐游做合作,包括跟京东谈他的白条。所以我们会谈一下消费金融,我们怎么努力的。我为什么取“可以分期”,因为这个市场相当大,任何东西都可以分期,所以我取了“可以分期”。
【张建梁】:非常感谢,都是行业翘楚,可以说是这个行业的领军者。我们就会去分享一些更加实质性的话题,我比较感兴趣的一个问题,大家都知道在传统的金融风控领域,我们去做一个个人风控的话,首先会去收集客户的信息,做信息的审查,甚至有的机构还会做电话的核实,然后再确定是否放贷。当我们消费场景切入到放贷领域的时候,传统的方法可能会有一个问题,为什么?当我们客户在一个消费场景下,他马上觉得买或者不买,这个时候我们不可能有那么长的时间再去做这么复杂的风控流程,我们可能把传统的风控流程压缩到一个非常短的时间内。关于这一点,不知道各位有没有心得或者秘籍跟大家分享一下?
【李海峰】:我讲一下,首先我相信在座的很多同行,都有一个共识,我们做的一件事情就是移动互联网基于大部分在APP上面的,有一部分有类似在微信公众号,包括我们自己定位叫机器人信贷,不可能说到今天还有人工参与信贷的过程,或者说我们这样一个产品,我们面对客户的层级,包括要满足他的需求,比如说像银联的,快钱的,像移动支付的,它本身有一个信用卡还款的工具在,这个时候也许会出现一个情况,他发现自己的借记卡不够,但日子马上就要到了,我们的客户很多不会提前来还款的,只差一两天了,他才发现不够,如果有一个复杂的审批流程的话,就不能满足他的需求。目的是利用智能金融的技术,在短时间之内收集到大量的数据之后,通过快速的决策引擎和评分卡综合的评估,在2G的速度里面给到客户立即的授信。而且接下来的一个流程也非常重要,就是你的放款,打款各方面的速度都配合起来,让客户有比较好的体验,他手指动一动,钱就到帐了。
【贺方】:以往的话,倾向于去线下获客,去银行调查他的报告,上传到一个可视化的系统,然后有风控人员一一审查以及电话核实。这个过程的话,我看过这一块的效率,一般能够做到比较好的三到五天能够给出一个结果,或者能够把这笔资金给到这样一个借款人。现在的话,大面积的移动互联网的产品都涌现了,我也是其中一个,我也会去找到符合我要求的目标人群他们在哪里,我把我流量的渠道,通过像融之家这样的合作方获取客户。他来了之后,我们不能让移动化的客户去等,不要让他去选,这是我们一直强调互联网行业的体验上的问题,一定要让客户不需要思考的很快的完成那个过程。本身金融产品核心是风控,所以这两者看似是有冲突的,但索性行业内的精英找到一些解决办法,包括第三方数据源可以给我们提供很多的支持,类似于芝麻信用分以及百融的反欺诈的名单,都是可以供我们做筛选和客户的鉴别,如果没有这样一些东西的话,我们依然还解决不了很简单的识别客户还款能力和意愿。同时我们有信心通过其它的数据材料去替换以往的纸质报告以及银行流水。同时,我们用到了我们自己开发的征信系统,时时得出这个客户的得计以及评级,他是什么样的参差,对应的额度,对应的利率以及借贷的期限都是不同的。
【朱奔】:我稍微延伸一下,我在思考说,一直说我们一定要快,快的话,在怎么样的场景下需要什么样的速度。小额的话,可以快没问题,金额大的话,肯定要审批一段时间的。其实在整个消费金融领域,我们认为服务的这么多家机构,在整个领域里面比较大的一些挑战主要在几块,第一个,因为在消费场景的需求,导致我审批的速度要快。第二个,因为我们很多的,特别是我们没有持牌,没有银行系参与的消费公司,要求的话,信息人群比较差一点,整体的客群信息采集很少,导致验证的时候需要很多第三方数据的支持。第三个,还要考虑大量移交的费用。如果线下审批率很低的话,你也进不了场景方,所以是一个综合的。我们一般会怎么做呢?所谓反欺诈也好,把一些黑名单过滤掉,第二个我们类似于一个比较大的民间征信机构,给我们每天日均的查询量,百融信用评估报告每天超过了100多万人,我们有大量的所谓公债(谐音)体系,告诉哪些可以评,哪些不可以评,因为有大量的民间机构,是没有接入到人行征信的。还有呢,过了之后,我们就会评估他信用的问题,就会用各种不同的数据,针对不同的人群我们会有不同的技术去支持。因为是小而分散,特别是消费这一块,金额比较小,一定是数据和模型驱动的,最终会配合相关的策略、规则,都是需要逐步去调的。所以我们给很多金融机构提供服务,如果他有要样本的话,我们会提供联合建模的服务,包括现场的,包括捷信、手机贷也好,都是我们比较深入的合作伙伴,我们一起联合建模,把双方的数据共建,帮助更快更好实现在短时间之内批贷,因为这是需要一个验证的,因为太快的话,容易导致风控做不好,不良率上升。所以一方面,我们通过联合建模的形式,帮助大家把模型上面调整业务。第二个,在过程当中,我们会不断探讨,包括他的客群、产品不断的调整,这是一个长期持续的过程。第三个,可能还有一些机构,目前他没有样本数据,有很多网贷机构,受银监会出台的规定,都想转做消费金融。但存在一个根本的问题,你样本在哪里?模型怎么来?你没有,你没有怎么做?所以我们给很多初创型的或者有一些成熟性的消费金融公司开创一个新的产品线的时候,我们都会提供定制化的评分,我们的评分不是一个评分,跟芝麻信用的评分不太相同,我们有不同的客群评分,包括有3C消费贷的评分,有小额现金贷的评分,有大额现金的贷的评分。这一块呢,我们整体的评分,目前广泛的应用于各大的消费金融公司,整体验证的效果也是很不错的。一般来说,纯粹以数据和模型为驱动,提升它的成功率,加快审批速度等等。
【王凯】:我们对快这个问题是这么看的,快的有前提的,一个是保障风控预期,第二个快的话还是要有一个准确的结果。实际上用户在消费金融这个场景下,他第一个诉求还是要快速准确的识别。现在互联网产品大行其道,大家服务的标准给提升上来了,如果说同类的两个产品都能给我同样的结果,我肯定会选择一个快的结果。
    量化派实际上做过很多测试,最好的一个标语,除了额度的吸引力,其次告诉用户说你多快能够得到这样一个服务。而且我们自己在做电商平台选择的时候,我去京东买或者去亚马逊买,如果产品品质是一样的,我会选择京东,就是因为京东送货速度快。
    但又回到一个前提,不可能为了快而放弃一些其它的东西,用户需求去满足他也是有前提条件的,这里面我们肯定要依赖数据。我不可能用一个评分卡,时时放款,或者用一个评分卡来给用户提供一个结果,这是不太现实的。正好依赖这个环境的发展,数据越来越丰富,我们有海量的数据帮助我们实现这样一个结果。现在基本上通过一些模型,通过一些数据可以保证我们结果的准确性,通过海量的数据,可以放弃一些人工的环节。比如说我们做的消费信贷系统,从一个新用户提交一个申请,到他得到一个审批结果,前后加上页面跳转以及数据传输的过程,前后也就3秒。在这样的环境下,好的用户体验肯定是消费金融一个大的趋势。如果说不去重视这样一个快速用户体验的话,实际上消费金融还会面临一个发展速度的瓶颈。
【谢智平】:前面都把我想讲的都讲完了,到我这里是最困难的。他们都是专家学者,我来自于基层,从很小规模做到现在还可以,我就讲我怎么理解消费金融的快。从我公司来说,从我实际经验来说,我很赞同一个快,但快有一个度,比如说我们要做到3秒、5秒放这个款,我觉得问题很大。因为我们通过数据获取,一是央行的数据,第二是像百融这样第三方的数据公司获取的数据,但他们还是有些问题,因为消费型的公司数据不共享的,存在多头借贷的问题。其实我们还是要线上和线下相结合做到快,我可以做到1个小时之内,比如说同类型的公司中,别人用一天时间,但是我用了一个小时,所以我在全国的话,还做得比较好,速度也比较快。我们快是基于大数据,因为我们追求规模的时候,不能忽视风险,消费金融最大的是风险。大家都是专家学者,我们面对的客户群体是什么样的人?这些人可能是银行不愿意做的,因为他们有一个共性,明面的共性是缺钱,暗面的共性是有一点德行都亏,所以我们对他们采用不信任的前提下。还有一点如果公司盈利了,才能保证快,因为你有钱赔,否则的话,快也没有用。这个快必须是结合自己公司的实际情况,而不是同行有,我也跟上,最终你是被别人拖死。我认为还是基于自身的力量,量力而为,而不要跟风,有自己的特色。
【张建梁】:新的创新一定会遇到传统的竞争,比如说当我们去切入一些传统的消费领域的时候,我们就会发现这些领域以前都是属于银行信用卡的业务范围之内,包括比如今天我想去旅游,传统的方法是刷信用卡,但今天的话,我们就有量化派提供的分期服务了,但银行信用卡呢,无论在资金优势还是品牌优势,它在这个行业里面有它的优势。所以想分享一下,大家认为我们作为消金更偏民间的金融机构,当我们面对银行信用卡正面竞争的时候,我们的优势在哪里?
【谢智平】:其实我对这一块,还是有一些自己独特的见识。首先我们所接触的人群,首先信用卡肯定是持有的,但有很多人不持有。同时,我们面对传统的机构,他们怎么做?传统的机构,我认为他们有弊端,第一传统金融,因为他们都是老大,他们的制度没有我们快,第二他们的反应,包括他们的姿态没有我们低,包括我们跟海航乐游,为什么我们能够跟他们合作?因为他们制度的制约和他们自己人员的跟不上,他们必须找我们民间机构,因为我们灵活。我们这个快是反应快,现在海航乐游对我的忠诚度越来越高了,因为以前信用卡分期很复杂,很多人有一个误区,信用卡分期比高利贷贵。然后我们跟3C商户合作的时候,银行基本上没有涉及到那一点。加上我们自己独特的宣传方式,我们的马美美,马游游,这是我们独特的一方面,我们比银行灵活,灵活就是一切,包括我们的数据,银行可能不会采用我们的数据,但我们的数据能够比银行数据风控更好。
【李海峰】:信用卡是我们很重要的学习对象,第二个我们没有把他当做竞争对手,因为这个市场足够大。第三个,15亿人里面不到1个亿的人有信用卡,后面14亿人仍然是我潜在的客户。最后就是信用卡这边有很多它提供不了的服务,比如说我不用让我的用户填写纸质资料,我不用用户等待,用户就自然而然作出选择了。最后,我们还是希望整个行业,共同把整个市场共同作大。
【张建梁】:我知道百融有很多传统的信用卡客户,也有很多互金的客户,能不能分享一下你们的看法?
【朱奔】:我近期看到很多银行系的,不管从信用卡来说,包括光大银行说成为一个独立的一级法人,当然他也受银监会监管。现有的水平,因为信用卡人群和总行大风险这一块肯定是不相同的,对于信用卡来讲,目前的束缚还是比较多的,一旦信用卡机构独立出来之后,我们对市场还是冲击比较大的。它会有一个逐步渗透的过程,做信用卡的这帮人,其实跟消费信贷类似的,是一个客群,这一块做的话,一个是资金更便宜,第二个只要它的机制更灵活,切入到各个场景里面做应该也是没有问题,像浦发信用卡、光大信用卡等都切入了各个场景去做了。细分市场,一方面聚焦,毕竟信用卡的体量那么大,肯定不会只做一个细分市场,后面的机会在于可能细分市场做得足够聚焦和专业。第二个,足够灵活,要有各种的技术手段,所谓科技创新的方式来做的话,能形成自己最核心的竞争力。还有一个客户,因为对于信用卡来说还是受到银监会的监管,监管的力度也会比较大,一定是比较严的。这一块客群上面做了一些挑选了,客群也会逐渐下沉。
【贺方】:当我们把这样一块规模已经做得差不多的时候,可以偏一些体验,互联网公司的创新或者速度,相对于银行信用卡这一块是比较大的优势。
【张建梁】:卡卡贷,我们的产品主要是做信用卡代偿的,在信用卡代偿市场,我们怎么跟银行信用卡共同发展的?
【李海峰】:我先讲两句,我觉得信用卡对我们的冲击。我没有想到今天还会讲信用卡,我们这个圈子参加很多论坛也好还是峰会,我们这个圈子不把信用卡中心当做我们其中的一分子,我们不觉得我们跟他们是同一类人。刚才几位老总也讲了,我们会这样子看,中国市场这么大,光看人行有征信的人群也不多,我们就做其它的一些,跟信用卡不是一个人群。所以我们整个圈子没有说一定要跟信用卡抢什么东西,但不得不承认信用卡中心包括各大银行的个人消费贷款这一块,不可能绕过它,在很多场景下,其实他们做得很好。现在有一个产品,各个信用卡中心几乎都有的一个产品,如果你有一张信用卡,你有一定的额度,通常我们会认为它是用于消费的,它也不能取现,它就是一张信用卡,可是人家做了一个现金贷款产品说,在它的APP上,包括也会客服说要不要把你的信用卡额度打在借记卡上?可以的话,借记卡马上就到了,这样一个现金贷款的产品怎么跟他竞争?当然有可能我就是差异化竞争,白领、高端、一线、二线,我农村,打工,我没有征信报告,我们光做那些产业工人,也做10亿美金的估值公司出来也是可以的。
    回来讲信用卡代偿,信用卡中心我太熟了,我们这个产品开始直面竞争,为什么我们可以直接信用卡中心竞争?因为互联网消费贷款发展到现在,有很多银行在背后支持了,你拿到的资金成本其实跟信用卡中心差不多的,因为信用卡中心很多都是独立法人机构了,他拿到的资金成本也不会大家想象中的,如果他拿去做分期,或者做非常梦幻的产品,资本成本也不是大家想象中的。我们开始做这样的产品,背后也开始有银行支持了,我们大概有四五家银行在背后做资金支持,我们有了融资武器之后,可以叫板信用卡中心亘古不变的18%的利率。而且它的灵活性也不多,选择的期限也不多,我们做什么呢?就是做各种差异化,比如说期限的差异化竞争,它不是所有东西都能分期,我们是整张帐单分期。基于有了融资成本的武器之后,再加上自己多年风控的经验,对坏账有了一定控制之后,其实不是说不能完全挑战信用卡。我们最近做了有一点规模之后,我们自己觉得也许跟他们谈一谈,但人家觉得你还是一个小蚂蚁,人家是大象,我找两家谈得不怎么成功的,建行、交行的信用卡中心,我也去谈过,你不是来抢我们的饭碗吗?我是差异化服务嘛,小一点的客户能不能谈呢?我这里还有红线在啊。所以大行不能谈,那是不是不能做了呢?当然不是,我现在不能报名字,小行其实是可以跟你们合作的,所以差异化竞争,也是体现在银行之间的差异化竞争。这个时候我们还是能找到生存空间的,我们一起共赢,很多小行愿意跟我们共享风控的技术,共享一些获客的平台。我觉得这个市场足够大,大家有差异化竞争之后,其实还是有一些共赢的点的。
【张建梁】:非常感谢各位嘉宾,我们听到了这个行业的创新,也听到了这个行业的信心,我相信这个行业今后一定会有更加好的发展。虽然说今天的讨论有很多干货,有非常多的吸引大家的内容,但时间关系,我们把时间还给主持人,但没有关系,我们后面还有第二场,请大家敬请期待。
【主持人】:再次感谢各位嘉宾。接下来是茶歇时间。


【主持人】:尊敬的各位来宾,欢迎大家回到现场。
    上半场激烈的思想碰撞,想必大家还意犹未尽。通过上半场的分享,相信大家对消费金融的过去、现在、未来有初浅的了解。如今消费金融的内涵更为丰富,各类的消费场景被接入到了消费金融。其中来自华南地区深圳的分期乐就是这样一家典型。分期乐是国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台,最早从分期购买手机切入,逐步拓展到整个3C数码、运动户外、洗沪美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费场景。下面掌声有请分期乐首席金融官乔迁先生为大家做主题演讲,掌声有请。

    由于设备还需要调试,我们稍微做一下调整,接下来先来进行第二场的圆桌论坛。刚刚在上一场的圆桌论坛当中,大家谈到了创新,除了谈了消费金融的场景创新之外,话题移到了大数据风控。接下来我们第二场圆桌论坛的主要话题就是让我们谈一谈消费金融产品的黑科技。今天欢迎我们第二场圆桌论坛的嘉宾。首先请出第二场论坛的主持人融之家的CTO罗璇滨罗总,下面有有请各位嘉宾上台,一起探讨互联网与大数据风控,掌声有请。
【罗璇滨】:谢谢主持人。各位来宾朋友们,非常欢迎继续关注我们这个环节的圆桌论坛。我们这次圆桌论坛的议题是消费金融和大数据风控。
    随着消费金融这个行业最近两年飞速的发展,对风控提出了越来越高的要求,包括越来越快的审核速度要求,越来越高人群覆盖的要求,还有就是越来越多数据的纬度,这就促进了大数据在整个风控里面的应用。首先请各位嘉宾分享一下在自己的业务里面,大数据风控在最近的时间里面有什么样新的进展?
【唐阳】:今天在场的都是行家,说说一些核心的问题。现金巴士上线之初是得到了量化派公司的大力支持。量化派说我们有一个工具,拿用户的通信详单,当时我大概知道可以拿通信详单,但不知道怎么用。然后跟量化派对接了,这个详单太复杂了。咱们当时使这个数据,后来呢,使了一些咱们阿里巴巴相关的数据,但阿里巴巴一开始让大家使,后来又不太乐意了,有一个开放平台,一会儿行一会儿不行,是变化的。最近又有京东的数据,还有一些用户的地理位置数据。最近还有一个有意思的公司,他计划提供免费的各种数据的接口,有有幸跟他聊了一个小时,我问他你图什么?他说就想让大家高兴,免费的,你去爬各种想得到的数据。
【王梅】:首先我很高兴今天能够参加这个论坛,因为这个论坛是非常迎合时代发展的信贷消费。通付盾是做什么呢?是做移动安全和大数据安全的公司。我们整个重心的特点,产品服务其实很简单,三朵运+1,3+1。今天提到大数据风控就是我们其中一朵云,反欺诈云提供的服务产品。还有两朵云,一个是身份认可,一个是移动安全。+1,就是信息安全服务,包括风险评估,包括远程渗透性测试,那是一个非常讲究个人安全能力实战方面的服务。
    刚才说到了,我们现在针对大数据风控这一块,这两年炒得非常热,应用的领域非常多,各行各业,包括互联网金融、物流业、航空等都会涉及到。
    目前通付盾我们能够做什么?主要是两个方面,第一个是我们的业务反欺诈,主要是针对电商平台,像京东就是我们的用户,主要是针对黄牛党这种占便宜为职业的人。第二个,就是信贷反欺诈,可能跟在座各位消费金融行业有关系的。信贷反欺诈里面主要是贷前、贷中、贷后,目前贷前数据源是很多的,我们马上有很的产品要出炉,关于贷后提供的服务,大概在10月份吧。
【董蔚】:谢谢大家,在座的各位有很多已经是芝麻信用的客户了。先简要介绍一下芝麻信用,通过拿到贷款的个人已经有好几千万人,贷款已经超过千亿,这些都是在我们整个阿里体系外的产品。所以我们觉得也是挺自豪的,对整个社会的普惠金融还是有一定的帮助。
    然后我们的一个特点,我们在场景的提能方面也是比较注重的,我们对于租车、租自行车,包括下雨天麦当劳不花钱就可以借雨伞,就是通过芝麻分实现的,这些都是我们做的一点一滴的普惠的事情,希望第一增强大家的信用意识,第二帮助大家的普惠金融,我们理解的普惠金融,不是说贷款要便宜,而是说有很多人群不可能满足贷款需求的,我们希望各大互金机构、消金机构对他们进行比较适当的信用评估,提供一个合适的信用产品。我们的理念,每一个信用水平的都应该会有一款适合他的信用产品。我们目前的产品,大概分反欺诈和信用两个方面的,反欺诈和信用的使用是不太一样的,反欺诈是刚性的,是0和1的,但对于信用的话,我们提倡的是个性化的定制。我们有两个理念,一个是我们坚持信用的产品应该是一个生态闭环,它本身应该是能够自己不断的循环,不断的发展,不断的升级演化的。大家可能也意识到我们的很多产品,包括芝麻分一代比一代更强了,我们芝麻分在不断的增强,是因为我们有一个反馈机制的,机构在使用我们产品之后,都会把使用的情况反馈给我们,这样我们可以做适当的改进。另一方面,我们对于消费者的不守信行为,我们也会做适当的行为,比如说降分等。
    刚才唐总提到了贷款机构越来越幸福了,因为有很多贷款数据提供者,其实我觉得这是一个甜蜜的痛苦,一方面数据源是非常多的,另一方面,市面上很多数据都是爬取的方式获得的,这个途径本身有一些不稳定性。我们也是针对这样的情况我们有自己的办法,主动跟第一手数据源合作,我们一般接受中间的采集过程,而是比如说老赖数据是跟高法合作取得的。这样保证数据的稳定性和合法性。另一方面,我们也是在保证我们数据的广覆盖性,通过对接芝麻,连接到更多的接口,这是我们目前在做的一些事情。产品的更新来说,我们也是在用各种的大数据手段,包括融合社交信息不断的做产品迭代,以及新产品的更新。
【成少勇】:非常高兴来到这个论坛,我是小赢理财的CRO,小赢理财现在每个月的放款量接近20个亿,累计已经超过360亿,规模非常大。小赢理财的特色,每个月20亿,一方面是服务中国广大的个人和小微企业普惠金融,另一方面,我们平台上的理财产品都是由中国的第一家互联网保险公司中安保险保本保息的。我们小赢理财推出的新产品小赢卡贷针对信用卡客户的现金贷的产品,背后基于大数据。中国的大数据是一个天堂,美国也没有这么多的数据,美国非常注重消费者保护,让你不能用这些数据,另外一个美国的习惯不愿意提供数据,所以中国是大数据的天堂。在中国这个大数据的天堂下确实有很多的机会。所以我们非常高兴也非常荣幸在这个时代加入到大数据消费金融的产业。
【姚亮】:我是来自成溶金融(谐音)的姚亮。蓝翎和小白领的消费人群没有被很好的覆盖到,一方面比较小额,另一方面他们征信来源各方面资料是比较少的。所以我们在这个框架下,想打通这些人群消费的场景,做成一个金融闭环。我们推出消费金融的模式,主要是采取一个B2B2C的模式,中间的这个“B”相当于我们场景的获取者,我们有很多的合作方,有线上线下,有大的电商,也有O2O的平台,也有我们自己平台,我们通过这些B端的合作商,让他们成为我们用户的一个抓手。我们获取第一批的种子用户也成为我们的抓手,我们之前现金贷的用户也成为我们的抓手。在这些人群当中很好的提供消费分期的服务,在更广的人群当中去拓展开来。讲到数据方面,在消费金融方面的应用,刚刚几位专家都讲了很多数据源也好,包括一些算法等等,在这个消费金融场景当中,不可忽略的一点是这个场景本身的数据,不管是现金贷场景还是消费场景下,它的数据都是非常好的。比如说电商平台上,注册信息、定单信息、取消定单的信息等对于我们授信都是非常有帮助的,这些帮助甚至超过了很多互联网征信人的信息。同时我们利用平台的反欺诈手段,保护帐户的手段,向他们学习,帮助我们做欺诈也好或者信用类的风险识别。
    另一方面,像现金贷的产品,要关注他在申请过程中一些表现信息,比方说他填写的速度或者是他身份证填写的一些规则等等。数据方面呢,我觉得强调一点在消费场景本身数据的应用。
【谭淳】:我是掌众金融的CSO,首先感谢网贷之家。这个P2P的时代已经进入一个新的版本,坐在台上的可能是未来P2P的主流,这是一个引领方向,也是一个监管的要求和这个行业发展必然的趋势。
    做现金贷的公司外人看起来都差不多,都是基于数据做,只不过做3000到6000,有的做1万的。我的观点是这样的,我们切入点虽然不同,但500到3万,只要是线上的,都可以做。现在做的差异,比如说我们跟手机贷之间在金额上有差异的,我们会稍微高一点,量化派可能比我们还高一点。起点虽然不一样,其实没有差异,未来可以走到一起去,未来有一天,可能会有互博的阶段,现在来看,这个市场是蛮大,但耕着自己的田,耕着耕着去抢别人的田了。
    关于数据的事,数据这一块也不神秘,从方法来讲就是两大,一个是银行系出来的,使用的方法都是差不多的。一个师傅带出来的徒弟,不知道未来会拼成什么样,其实差不多。第二个是非银行出来的,比如说百度团队出来做算法的,他们没有搞过金融,但他们的后劲还是蛮大的。所以说基本上这两大阵营,方法都是一样的,都是用了模型的方法。未来来看,可能差异性不会太大。
    但从数据应用的层面来看,现在能用的几乎都用到了,无论是手机贷还是量化派,我们也做过横向的比较,数据基本上差不多。跟银行比起来,我们的数据纬度多得多,所以我们的原则做风控够用就行了,我们自己的常用指标和整个储备指标,相比的话,有10%的指标可以用到,大部分指标确实用不到,这也是一个现实情况。我觉得从技术和方法,并不神秘,可能走的路线是不一样的,有的是从IT,有的是从金融的角度做分析的。
【罗璇滨】:在发展大数据风控和大数据技术应用方面,都有一个过程,不是一个一蹴而就的事情。各位嘉宾各自在发展大数据技术方面,曾经遇到过什么样的问题?踩过什么样的坑,最后用什么样的方法解决这个问题的?
【唐阳】:还是讲详单,现金巴士还是人工的看,我问过拍拍贷的人,详单怎么看?用眼睛看啊。于是有一个兄弟拍脑袋想了一些模式,比如说这个人经常致电谁,或者经常致电的人有没有在夜里联络,然后在右边列出来了,有三个同事看这个东西,看完这个东西,一拍左腿,放款,一拍右腿,卡死,放了10万个。现在的话,是越来越幸福了,现在有一些兄弟正在组建免费拿数据的API公司。然后呢,听说还有一个公司,在上海,提供收一点点费的风险预测服务,只要有钱就可以了,数据有了,算好坏的也有了,那你就打广告吧,打广告的人也有了,所以现在越来越容易了。
【王梅】:通付盾在整个大数据成长过程中,我觉得主要面临两个问题,而且这两个问题不仅仅是短时间的,是要一个长期解决的问题。第一个就是人才问题。大家都知道大数据分析,就是一个比较新兴的领域,我们需要的人才,我现在最关心的就是人,需要什么样的人,需要复合型的人才,首先他要IT基础,他要懂业务,更重要的是他要懂各种场景,真正把需求和痛点提出来,他还懂这个产品,怎么和产品结合起来,这种人非常难找,而且这样复合型人才进行培养时间太长了。现在有很多的公司,在人才培养上,也都是属于摸着石头过河吧,一天一天也不知道哪天成长到什么程度。所以呢,我觉得这个问题是一个长期的问题,我现在如果要是说哪位给我推荐这么一个人,我可以放下所有的事情做这个,人才才是整个公司的发展最核心最核心的问题。
    第二个,具体来说,大数据风控里面,很重要的是我们提供的大数据反欺诈,我的目标是什么?就是在服务的质量上是非常重要的,这是一个非常核心的点。我尽可能的怎么做到不冤枉一个好人,不放过一个坏人。要是能做到这一点,确实是非常非常难,不断的在我们的数据源,在我们公司本身具备的大数据关联分析,还有对我们客户的需求不断精准的把握,从这些方面不断的去努力,共同的去提高,这两点是很难的,也是长期要去做的事情。
【董蔚】:主持人这个问题,在业务过程中踩过什么坑。其实我仔细想来,芝麻信用比较幸运的地方,从发展到现在并没有踩过大的坑。但我跟大家分享有两个一直事情很难,但一直在坚持的,第一件事情是数据的回馈机制,我们做风控的,特别是做模型的做数据的同事们都知道,能够不断来利用数据优化模型,模型做完以后,验证效果到底怎么样,是否靠谱,有哪些要做改进,没有商户的反馈是做不到的。国外的三大征信局,商户都会反馈给数据给他们的,这是做一个基本。但推行起来,因为在国内是比较创新的事情,非常有难度的,但这是我们没有放弃的一件事情。我们觉得要做一个非常严密的数据产品,就要牺牲一些比较快的接入,一些短期的利益,把它做得更好。这样做的好处呢,一个是我们数据产品在不断的演进,第二个形成有效的跟C之间的闭环,一旦有逾期情况,就会在我们平台上展现出来。第二个事情,B、C之间的打通,B、C端兼顾,我们每天都会收到非常非常多的客户电话,我们的分为什么这么高,为什么我这个分没有升啊,我们觉得通过自己的点滴努力提高整个社会的信用认识,这样的话,对整个业务情况都有帮助。另一方面,在数据获取方面,消费者是非常珍惜自己的信用,所以说,一方面可以形成一个很好的信用闭环,另一方面,当一个消费者申请贷款遭拒,是因为芝麻信用不高,我们提供一个接口,让消费者上传信息来提升信用分。另一方面,我们有任何负面信息的时候,都会第一时间展示给用户。这些背后是大家看不到的耗费非常大工作量的事情,但我们一直在坚持。
    最后我想跟大家分享一下我们整个商务的历程,很多互金和消金小户说为什么你们芝麻不早点接我们呢?当时我们芝麻的方向并不是这两块,原因是我们做数据的,必须要积累一定的行业经验,有一些靠谱的模型和产品之后,才能服务给更普惠的用户,我们是非常注重消费金融这个行业的。前期我们确实跟大商户合作偏多,目标主要想把这个产品做得更靠谱一些,经过市场的验证。目前我们产品推出也有一年多时间了,反馈也是非常好的,几个月之前,我们全面向消费金融和互联网金融开放了,大家可以自行在上面签约、对帐,所有工作都是自助式的,是可视和透明的。
【成少勇】:小赢理财做的是普惠金融,面向个人和小微企业。在这个业务发展之初就铺了数据平台。所以在数据平台的建设,包括数据的整合、清理,利用,包括人才的储备,这个都发生在我们开始业务之前,花了大量的时间,做了一个非常高水准的数据管理体系和硬件。前面两位提到的情况呢,我们没有碰到。
    我们开始做业务,我们碰到一些小的困难是什么呢?数据是太多,这是甜蜜的烦恼。传统银行的数据,包括各种各样的征信机构和人行的征信。非传统银行的详单,淘宝、京东各种帐单,我们都有。在整个信用体系的建立之中,就遇到了一些困难,信用这一块如何融合在一起,反欺诈这一块如何融合在一起,做到互补。传统的有传统的方法,互联网的有互联网的方法,怎么样有机的把它们结合在一起。一种方案是可以替代传统银行的,比如说人脸识别和活体检验,完全可以替代面谈面签的,这个技术完全可以取代了。有些数据呢,是互补的,我们传统银行的黑名单和互联网机构的一些反欺诈的数据,可以互联互补,共同建立一个新的反欺诈模型和反欺诈的规则,这个都可以用上。还有一种情况,还是以传统的方法为主,但引入新的数据元素,这个我们在实践中摸索的,传统的模型方法,不管是机器学习还是回归模型,在传统的银行里面用的是传统的方法,非常重视征信,主要是总的授信情况和总逾期的情况,查询情况,按照美国的五个标准模块,这个在中国是完全适用的。但是呢,我们可以在中国加入一些新的元素进来,把模型做得更强。这个只是在慢慢的摸索中,把这些数据问题慢慢解决掉。我相信这个东西在实践中,还是需要反复的实践,反复的循环,反复的更新,最后才能把这个东西做得越来越好。
【姚亮】:关于这个问题,我简单的说两点,其实我们数据风控的问题并不太多,我们碰到过资金、获客包括用户体验等等方面的问题,也一直在解决。数据方面的问题,我们一开始做这个事业的时候,也是有了很多的征信源,相对的风控体系也是比较成熟的阶段。跟大家分享两点,相对来说我们可能解决得比较好的一些细节的问题。第一个,我们在拿到这些征信源的时候,因为大家知道数据产品一般来说它是一个通用类型的产品,比方说芝麻分可能是麦当劳借伞,相对比较有用。但在现金借款当中,或者某些消费领域当中,可能没有那么好用,但我们知道像芝麻或者别的机构数据比较好用,所以我们也是采取实验室的方式和各个征信源合作,把我们的一些坏的样本输出到征信的机构,我们一起建模,输出模型的评分或者字段,采取定制化的情况。这样的话,我们的人员去驻场,做这些模型,既不浪费征信提供方的人力包括模型的成本,同时又获取了非常有预测性的一些变量和评分。这个是我们解决这个问题的方法。
    另外一个,现在很多消费金融的从业者都会碰到的一个问题,可能现在还没有很好的方法去解决,就是如何快速的审批,如何填写更少的资料,如何在各种场景下可以更好的接入。这一块呢,我们一直认为很大程度上要技术的革新来做这件事情。我们现在也看到手机也好,电脑也好,十几年来相对来说革新已经比较缓慢了,现在IPHONE7出来,新出的点没有很多,技术的革新牵涉到硬件也好,各个渠道也好,一起去努力。当我们有一项比较强大的风控技术或者说一些活体检验等等的技术,能够应用到市场当中的时候,我们可以大大的简化授信的流程以及授信的精准度的问题。
【谭淳】:在座的基本上都没有遇到很大的坑。目前为止,我们做的这个量级还是属于初级阶段,还是小问题。可能未来预测这个行业的话,有可能这个坑会在风控的内控机制上。所谓风控的内控机制指什么呢?当我们体量做得足够大的时候,一个月有百亿的交易,如果风控参数调错的话,会有什么样的结果,基本上企业难以用资本金抗衡的破坏性的力量。所以在内控上,怎么样约束,包括IT也是一般的,内控机制未来决定了是不是会产生瞬间死亡的根本性因素。所以企业作大以后做金融,要做信息方面的工作,包括我们也开始预测这样的问题,所以我们不断的加强内控的管理。金融最关键的就是怎么让它非常稳定,这是最大的问题。
【罗璇滨】:最后一个问题,因为现在的数据越来越多,涉及到用户的各个纬度,也是很多跟用户紧密相关的数据。能否有嘉宾分享一下在我们的数据安全,还有用户的隐私保护方面,做了哪些工作和努力呢?
【唐阳】:主持人的这个问题非常的挑战,数据安全和用户隐私,这个是天下的事,这个事吧,很要命。就是说呢,我建议所有做农(谐音)的公司,只要大数据搞的,花多少钱也要花,请一些高手,技术的,网络安全的,把这个门守好,要不然的话,有很多人想整这些数据,这些数据很多是用户的超级个人隐私。比如是现金巴士在测试阿里巴巴的数据,拿了用户若干时间段的支付宝流水,我们有一个同事积极参与测试,后来我看了一下屏幕,我说哥们,你买的电子烟英国原装的,他很多的事被知道了。包括拿着用户在京东上的浏览记录,点过什么都给你记录下来,所以用户一旦这些信息外泄,并且被滥用,他的损失是巨大的。这一块的,迫切的期待出现一个高手企业,我们只要付费就可以把这个事做了。
【王梅】:这个问题确实具有挑战性。因为时间关系,我很简单的说一下我个人的看法。第一个,这是一个大问题,涉及到每个人的问题,应该是国家层面出相关的政策和手段来进行约束和规范。因为完全靠人的教育,靠人的意识去培养太难了,效果很难保证。从通付盾我们自己来说,我们有一支队伍是007,我们有一个安全实验室,里面有常年、多年从事安全实战性的人才,在我们公司内部,首先让他们把我们内部的安全防控要做好,从网络、平台、访问控制到我们数据的存储、传输、应用各个方面,把我们的内控一定做好,搞安全的公司,安全数据被人窃取的话,天下的笑话,所以我们自己首先要做好。
    第二个,对外呢,我们在10月份可能会有一个贷后催收帮助的产品出来。我们第一个原则就是说一定要遵循国家要求,个人隐私保护,即便是欠款不还的人,也不会把他的电话暴露出来,但我们通过其它的技术手段,能找到他,联系到他。首先要把自己的事情做好,这是最最重要的。
【董蔚】:确实这是一个特别好,特别重要的问题。芝麻信用从成立以来,把合规性和隐私看得特别重要。在对外的数据采集和合作和分享中,我们一直坚持三个原则,合法、正当、相关。怎么说呢?第一是在我们收集所有的外部数据,包括跟外部做数据合作的时候,一定要坚持合法性,所有的数据来源都是合法的。第二块,正当性,我们所有数据的采集以及分享是两部分,一方面我要采集数据,另一方面在他申请贷款的时候,把数据提供给贷款机构,这两部分我们都是经过严格的授权的,而且我们有一个非常透明的机制,我们所有的授权机制都在你本人APP芝麻信用里面展现。所以说,这是一个使用的正当性,这一块呢,有一些合作伙伴不理解,我已经有线下的授权了,为什么还要再授权一遍,采集也要授权,分享也要授权?这个确实也是给合作伙伴有一些问题,但我们觉得非常重要,因为我们是非常注重消费者隐私保护这一块。第三块,我们也注重相关性,其实我们阿里系,包括芝麻信用有非常多的个人信息,但我们必须要评估这个人信用,征得他同意之后,分享出来。这是对外合作方面,我们坚持的三个原则。
    对内的话,主要两块,一块是非常非常严格的合规内控,首先我们在一个意识上,每个员工都是经过特别严格的数据信息保护的培训,特别我们内部还有数据安全委员会,是在我们内部有最高权力的。所有的涉及到相关的事,都会经过安全委员会的批准。第一块是意识和内部机构的方面。另一方面,是技术方面,我们也把我们阿里系所有的数据安全的技术用在芝麻信用对外合作上,放数据的云平台等等,还有跟商户、用户之间的互动,非常大的数据保证这里面没有欺诈的问题,这是我们目前在做的事情。
【罗璇滨】:非常感谢各位嘉宾非常实在,非常干货的分享。我们很期待大数据风控这个技术的发展,会对消费金融这个行业的发展有一个更大的助力。
    谢谢各位。
【主持人】:再次感谢各位嘉宾,一起探讨互联网与大数据风控的关系。刚刚为大家介绍来自深圳做消费金融代表性的企业就是分期乐。接下来让我们有请在消费金融领域里,在全国都可能比绍少见的拿D轮融资的分期乐的乔迁乔总进行演讲。
【乔迁】:大家好!首先很感谢融之家邀请给这样一个机会,和大家一起分享一下消费金融这样一个领域。
    看到我们的主题,我感觉非常好“共谋万亿蓝海”。我想大家可能第一个眼睛一亮,看到的肯定是“万亿”好大的市场,非常吸引人。第二个看到“蓝海”太好了,这么大的市场。我看到的是我们的主办方专门大写的两个字“共谋”,这也是我这次分享的主题,我希望我们消费金融能够大家一起共谋,能够真正开放、共赢。
    首先简单介绍一下分期乐。分期乐成立于2013年,我们是用一套独特的模式,重新来做互联网上的消费金融。我们是互联网消费金融模式的开拓者。怎么样的模式呢?很简单,平台电商+消费金融。
    看起来很简单,但其实真正做起来非常的复杂,当我们开始设计这套架构的时候,我们的目标就是做消费金融,但我们做的一件事就是建立我们自己的电商平台。分期乐的电商平台比较有特点,是一个差异化的电商平台,对比天猫、京东有很大的不同。比如说,第一个如果你给钱买,我们是不卖给你的,所在分期乐平台上的购物,全部都要分期付款。再比如说我们把电商中最重的部分外包出去了,像仓储、物流、供应链整合等等,我们只做电商中最轻,而最有价值的部分,比如说用户的运营,刺激用户的消费以及消费金融服务。所以我们把电商和消费金融完全做了整合,当你做一笔电商交易的同时,同步的完成你的消费金融交易,这样的话,就可以做到最高效,最低成本。而且对比传统的一些消费金融模式,我们有更大的竞争力,我们从金融服务的后台走上电商运营的前台,用电商的手法运营金融,用电商的手法获客,不会再金融的红海里面比价格,比通过率,我们会有更多的运营手法,比如说限时秒杀、红包、购物券等等,我们会把互联网的模式运用到新一代的消费金融上面去。
    经过三年多的努力,目前分期乐消费平台已经稳居全国前四。从最开始仅仅支持3C的分期付款,现在已经支持到了各种各样的衣食住行,购物、教育、娱乐等各种产品。有这样一个电商的平台,和我们消费金融紧密的结合,我们才获得了一个快速的发展。
    这是分期乐的发展历程,我们在2013年10月上线,当月就完成了过百万的交易额,现在我们已经超过日交易额过亿。而且今年下半年完成了D轮的融资,我们很荣幸也变成了深圳仅次于腾讯之后的第二大互联网公司。同时我们在2016年全面开放了蓝翎市场和白领市场,我们希望覆盖到整个消费金融领域的人群。
    回到我们的主题,我们是怎么来看消费金融这个市场?我认为这个市场并不是说今天我干点你的地头,明天你干点你的地头,说不定我们一起干起来了,反而我相信这个市场是一个百花齐放,相互共赢的市场。
    我们的架构,首先在电商领域,我们和京东、苹果、OPPO、魅族等等这些热门的供应商做紧密的合作,而且从我们到的很多数据来看,像数码分期的产品,像OPPO、魅族这些品牌,我们全国出货量可以稳居第四名。这是我们在电商领域的合作伙伴。
    第二套的话,就是场景合作。我们现在已经超出了电商购物的场景,逐步的和购物、衣食住行、教育培训、驾校、娱乐等等,我们和各个领域进行广泛的合作,希望通过数据的整合、流量的整合、用户的共享,在每个细分的消费金融领域里面需打造联合定制的产品。唯一的一个标准就是我们能够一起共同的创造价值,给我们的用户创造价值。用什么样的方式在特定的消费场景里面去获取更多的信息,掌握更多的风控资料以及去刺激用户的消费,同时提供金融服务,这是我们要做的事情。所以我们已经和上百家的合作伙伴有合作。
    第三个方面在金融方面。我们目前金融伙伴已经达到100多家,涵盖银行、证券、保险、信用卡、消费金融公司、基金、评级公司、征信公司、担保、小贷等等。我们用一套立体的金融合作模式,通过我们的资管平台连接各个金融机构,共同为我们的用户定制金融产品。因为,仅仅靠我们一家创业公司的力量不可能服务这样一个万亿的市场,我们希望能够和合作伙伴一起,有些合作伙伴可能有更强大的牌照资源,有些合作伙伴有更强大的数据资源,还有一些,比如说银行,它有最低的资金成本,我们可以联手在一起,打造更适合消费者,更便宜,使用更方便,体验更佳的消费金融产品。
    所以在资金和资产以及数据和金融产品的设计上,我们会广泛的和我们同业内所有持牌金融机构和非持牌金融机构进行全面的合作,当然也欢迎在座的各位同业,在某个时点大家可以走到一起,共同去研发一些适合用户的产品。
    然后分享几个合作的案例,第一个案例很有意思,是我们和外卖平台饿了么的合作。我们在饿了么平台上定制了信用支付的产品,这个产品很简单,就是在移动版的支付页面上直接可以选用“分期乐”来进行信用支付,不再是500美金的借款,也不再是500块人民币的借款。我们从几块钱到十几块钱都可以支持。这样一个简单的合作应用,到目前为止,解决了近百万的月光族月底吃不上饭的问题。我相信这是有价值的。同时,对于我们的合作伙伴,他们从均单价15块钱提升到30块钱,这样一个额度,可能对于在座的很多同业来讲不屑的,但我们觉得这样的服务是为我们用户提供价值。而且,我们测试数据的话,如果交易额度更高的话,靠分期付款促成的交易概率更大。为什么从15升到30块钱呢,我们调研过本来到月底的时候没有钱了,现在不但能吃上饭,还能加一个鸡腿,这是一个能够让人很快乐的事情,这就是我们为什么叫“分期乐”的原因。
    这是我们和招商证券、嘉实资本等一起做的产品,这个产品是在2015年底发行,2016年初挂牌的。这个产品是行业内第一次实现了轻资产公司发行ABF产品,我们用自己定制的的系统为我们的资金方、通道方、征信方以及托管行共同来提供了一个定制化的平台,为每一个合作方提供穿透的数据,就是说他可以去通过细节的数据,比如说每天每个用户的每一笔还款是怎么样的,我们把所有的完全透视的合作伙伴,也就是了消费金融做资产证券化根本的问题,你说你的资产负债率很好,但别人怎么信,你拿怎么证明?我们通过科技的力量,驱动整个行业的发展,我们把这套系统提供给我们的合作伙伴,真正证明什么是好的资产质量。分期乐在三年多时间里面,目前我们的坏账水平在进一步的下降,两个原因,一个原因是因为我们的数据积累和模型策略的积累进一步加强了。第二个原因是我们积累了更多的老用户,这一部分用户是经过我们的历史检验积累下来的,我们能清楚的看到它历史的数据表现,当这些老用户占比进一步增大的时候,我们数据的表现必然会更好。目前,我们的系统中,98%以上的交易是完全通过自动化完成的,不需要人工介入,现在日均的定单有几十万笔。
    通过这样一个多方的合作,打造的ABF产品,我们能够在市场上拿到5个点的资本成本,可以给我们的用户带来更低成本的金融服务产品。
    再来看一个,这是我们8月份刚刚上限的,和上海银行一起打造的联合放贷产品,目前分期乐可以跟多家的银行消费金融、小贷等等公司直联,我们不再作为第一放贷主体,而是作为金融服务公司,这也是我们平台化的方向。最终,我们希望做成一个平台的公司,我们建立之初,所有在分期乐上完成的交易的钱,从来不是分期乐出的,是我们所有的合作伙伴出的,也就是说分期乐之所以能够快速的成长,靠的就是合作。那我们的平台会在这里面做自己擅长的事情,比如说获客,比如说用户的运营,比如说刺激用户的消费,比如说小微的大数据的风险控制,这是我们擅长的事情。我们的合作伙伴可能会有更低的资本成本,以及合法合规的牌照,跟我们一起联手做这件事情。所以我们看这个市场,我认为应该以更开放的视野来看这个市场,我们总是能够合作到好的伙伴,找到大家利益共同点,共同去拓展这个市场。
    第二个点,我想讲的是,新一代的消费金融用户正在成长。这也是分期乐的一个特点,我们知道分期乐成立之初是从校园开始入手的,校园市场从18岁开始,可以说我们从娃娃抓起,开始为他提供小微的极度分散的海量的金融服务。我们现在在校园内的用户平均借款额度大概在1000元。这样一个市场,积少成多,为我们从零开始积累用户和培养他们的信用习惯,去积累这样的大数据打下了基础。在经过三年多的努力,我们现在已经逐步的走出校外。这是我们定义的目标用户,从18岁到35岁,前四年或者三年,他可能会在校园内,到目前,我们已经有三届的毕业生,这是我们自己培养出来的小白领用户。我们看到的是什么?看到的是他们离开学校之后的消费更加旺盛,刚才说我们在校园内均单的消费额度是一千元,我们在校园用的用户均单是一万元,十倍的增长,所以我们的业务量在快速的增长。通过我们的培养和教育,来让我们的用户去理解和接受消费金融。2016年我们已经全面展开了白领人群和蓝领人群。
    从开始做的分期购物、教育培训、旅游,在校外用户有更多的需求,租房、买车、装修、婚庆、医美等等,更多的消费需求。我们看到有很多并不是我们能够提供的,比如说到了一定额度之上汽车的这种,再比如说装修贷款,房贷等,这个时候我们就把合作摆在了重要的地位,我们可以联手金融机构一起提供产品。比如说买车的用户,虽然我没有提供他买车,但他在校园内,我为他提供了驾照分期,我知道一个用户考完驾照之后三年时间会完成他的第一辆车。那我们可以跟更多的车消费场景的公司合作,服务我们的用户。在这里面我们做什么呢?我们的核心战略是围绕用户一起成长,只要是他们需要的服务,需要得到的消费产品,我们会尽我们的努力,把他们拉到我们平台上来,共同为我们的用户提供价值。我们相信只有一个创造价值的公司,才是可以长期立足在这个市场上的。
    最后,看一下我们的愿景,我们希望为用户提供的是让信用成长,成就他们的品质生活。当然,这个过程中,我希望在座的每一位的行业里面的翘楚,能够联手分期乐,一起来服务于我们的用户,共谋万亿蓝海。
    谢谢大家。
【主持人】:非常感谢乔总跟我们分享了分期乐在消费金融里面的先进做法。他逆势而行,在整个行业一片说资本的寒冬的时候,分期乐是拿到了D轮的系列融资首笔2.35亿美元的融资。我记得当时我们还极力去分享了这个消息,因为在当时的6月份,互联网金融专项整治工作刚开始没有多久的时候,给我们这个行业打了兴奋剂,让我们再次以掌声感谢分期乐的乔总,并且和他一起共谋万亿蓝海。
    今天,非常感谢各位领导和嘉宾在百忙之中抽出时间来参加这个论坛,非常感谢捷信消费金融、手机贷、百融金融、通付盾、可以分期、GrowingIO、掌众金融对本次峰会的大力支持。
    由融之家、网贷之家、盈灿咨询主办的共谋万亿蓝海——2016消费金融高峰论坛到此也将结束了,再次谢谢各位来宾。再见!


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