存钱的都是穷人,富人都在借钱?

现金玩家理财       2018-01-15      来源:网络整理

早前,经济学家林毅夫颇有道理感慨的说:“穷人把钱存入银行,实际上是补贴富人”。

经纶国际经济研究院副总裁及资深研究员、香港大学荣誉教授肖耿也表示,多数情况下,在银行里面有存款的、买不起房子的都是穷人。

东亚在除去日本之后,高净值人群总财富的四分之一是借款,不算低,其中日本人是非常不喜欢借钱的。

这个数据里中国的高净值人群有 89 万人。考虑到中国富翁的统计难度和民间集资违法的社会现状,预计中国的富人的欠债情况远高于此。

那么,为什么穷人喜欢存钱呢?

根据国际货币基金组织2010年公布数据显示,中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列,90年代初居民储蓄占国民生产总值的35%以上,到2005年中国储蓄率更是高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%。2009年我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元,储蓄率在全世界排名第一,人均储蓄超过1万元。

这就带来了一个矛盾的现象:一方面人民币对内连年贬值,另一方面中国的国民储蓄率连年走高,高居世界第一。既然银行存款不保值,为什么大家还把钱存到银行?

按照西方宏观经济学理论,利率和国民储蓄率成正比,利率越高,储蓄率越高,利率越低,储蓄率越低。但在中国经济体中,这个普遍的规律似乎并不起作用,利率高低水平对中国的居民储蓄率并不产生明显的影响。对西方主流经济学家来说,他们很难解释,在负利率的条件下,为什么中国还会有那么高的居民储蓄率。难道中国的储蓄者都把储蓄当成是一种爱国行为?因此,不少经济学者将中国的高储蓄率当成经济学的一个谜。

中国的高储蓄之谜,说是“谜”,其实也没有那么神秘。越穷越往银行存款,这是为什么?

在学术理论界的多种观点中,比较贴近实际情况的一种解释是,中国的高储蓄率主要由于居民的预防性储蓄增加引起,这一解释主要基于所谓的预防性储蓄理论。

所谓预防性储蓄是指,由于未来收入和生活的不确定性,家庭需要增加储蓄来预防未来可能的开支。这一点对中国的中低收入阶层来说,完全符合实际情况。由于中国社会在养老、医疗、教育、失业救助等方面,还没有建立完备的社会福利体系,中低收入阶层不得不用增加储蓄的办法来预防未来的意外开支。另外,由于我国金融发展水平滞后,消费信贷刚刚起步,中低收入阶层需要通过加大储蓄来实现买车和买房等需求。

很多学者的实证研究表明,一个国家的社会福利制度完善与否,对人们的预防性储蓄起关键的作用。

那么,反之,我们来看富人为什么喜欢借钱?

其实富人更愿意借钱的原因主要有两点:

1,第一,钱对他们来说很便宜。

就像上面说的,资本就像机器一样,不但能生产,而且也是有价格的,市价差不多就是市场利率。由于富人还不起钱的风险低,他们就能“买”到便宜的钱。

扎克伯格是世界上最有钱的人之一,可他连自己住的房子都是借钱买的,利率只有 1%。银行用远低于市场价格的利息借钱给他,是因为借钱给他几乎是没有风险的,稳赚不赔。而假设银行贷款给一个流浪汉买同样的房子,利息收到 100%也没法抵消风险。

2,第二,他们有更广阔的投资渠道。

不论富人是通过什么途径完成了资本的积累,在这个过程里他们会接触到更多的投资机会。简单的问一下你自己,现在神突然给你 1000 万,你用它可以赚到多少钱?就算现在银行用很低的利息借钱给你,你的收益也不会比利息高多少,你也就没有借钱的动机。而对有优良投资渠道的人来说,便宜的奶牛当然越多越好。

这也同样解释了为什么有些富人显得特别抠门。因为你花钱是在喝奶,他花钱是在杀奶牛,看似一样的钱,其实成本并不一样。

企业也有相似的情况。苹果公司两千一百多亿美金的现金和投资趴在账上,却还在美国借了 480 几亿。花别人的钱当然比花自己的舒服。而且,借钱还能帮助企业避税。

钱如流水,流水不腐。由于上面两个原因,银行愿意贷,富人愿意借。杠杆(负债)就自然流向富人。

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